Skip to content
Discebo.dk

§ 20

Pension need and replacement level

How much extra should the customer save per month to reach their pension dream?

Answer: The compensation rate is the pensioner's income as a percentage of pre-retirement salary. ATP recommends around 80% at pensionforalle.dk for an average income, less at high income and more at low. The calculator deducts state pension, ATP and the pension the customer already has coming in from the target and works out the missing annual income as a capital at pension age and a monthly saving. Everything is calculated in today's money with a real rate of interest.

Formula

Mål = årsindkomst × kompensationsgrad

Mangler pr. år = mål − folkepension og ATP − udbetaling fra nuværende pensioner

Kapital ved pensionsalder = mangel × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r, hvor r er realrenten og n er antal år med udbetaling

Opsparing pr. måned = kapital × (r/12) ÷ ((1 + r/12)^(år × 12) − 1)

Symbols and units in the formula
SymbolMeaningUnit
indkomstAnnual income today (before tax)kr
kompgradDesired degree of compensation%
offentligExpected state pension and ATP per year (before tax)kr
privatExpected payment from current pensions per yearkr
udbet_aarNumber of years with paymentår
aar_tilYears to pensionable ageår
realrenteExpected real interest rate (return after inflation and PAL tax)%
=Extra savings per month (today's kroner)kr
=Missing per year as pensionerkr
=Capital needed at pension agekr
=Income target as a pensionerkr

Validity and source

Source
ATP, pensionforalle.dk: approx. 80% of income at average salary, 50-60% at high salary

Does not apply when

  • An estimate in today's pounds before tax. The state pension's basic amount is 90,528 kr a year in 2026, and the pension supplement depends on other income, so check the customer's figures on pensionsinfo.dk and borger.dk. Payment form (lifelong, instalments, age sum), tax on payment and set-off against pension supplement are not included.

Worked example

The calculator's own default values inserted. The figures are calculated with exactly the formula the tool uses.

Substituted

  • Annual income today (before tax)420,000 kr
  • Desired degree of compensation80 %
  • Expected state pension and ATP per year (before tax)115,000 kr
  • Expected payment from current pensions per year150,000 kr
  • Number of years with payment20 år
  • Years to pensionable age25 år
  • Expected real interest rate (return after inflation and PAL tax)2 %

Giver

  • Extra savings per month (today's kroner)2,986 kr
  • Missing per year as pensioner71,000 kr
  • Capital needed at pension age1,160,952 kr
  • Income target as a pensioner336,000 kr

Members only

The calculator itself is locked

Create a free user account to unlock all articles, calculators, templates and range — and get access to quizzes and classes. It takes less than a minute: name, email and a password. No payment card.

Create free user →Log in

Want to try something first? See what you can use without an account — the junior zone, the encyclopedia, the videos and more.

Sådan bruger du den

I pensionsrådgivningen skal du vise kunden, om opsparingen rækker. Kompensationsgraden er pensionistens indkomst i procent af lønnen. Beregneren trækker folkepension, ATP og eksisterende pensioner fra målet og viser, hvad der mangler, og hvad det kræver at spare op hver måned.

Step by step

  1. Find kundens årsindkomst før skat og aftal en kompensationsgrad. ATP anbefaler ca. 80 % ved en gennemsnitsløn.
  2. Find forventet folkepension og ATP pr. år. Grundbeløbet er 90.528 kr i 2026, og pensionstillægget afhænger af anden indkomst.
  3. Find forventet udbetaling fra kundens nuværende pensioner på pensionsinfo.dk.
  4. Vælg antal år med udbetaling og en forsigtig realrente.
  5. Beregneren regner manglen om til kapital ved pensionsalderen og til en månedlig opsparing.

Typical errors

  • At blande dagens kroner og fremtidens kroner. Brug realrente, så alt er i dagens kroner.
  • At regne fuldt pensionstillæg til en kunde med stor privat pension. Tillægget modregnes.
  • At bruge en høj realrente for at få et pænt resultat. Vær forsigtig, og vis gerne to scenarier.

Examples from everyday life

Kunde på 42 år med en almindelig løn

En kunde på 42 år tjener 420.000 kr og vil have 80 %. Folkepension og ATP skønnes til 115.000 kr, og nuværende pensioner giver 150.000 kr om året. Der er 25 år til pension.

Annual income today (before tax)
420,000 kr
Desired degree of compensation
80 %
Expected state pension and ATP per year (before tax)
115,000 kr
Expected payment from current pensions per year
150,000 kr
Number of years with payment
20 year
Years to pensionable age
25 year
Expected real interest rate (return after inflation and PAL tax)
2 %

It means: Kunden mangler 71,000 kr om året. Det kræver 1,160,952 kr ved pensionsalderen, og det svarer til 2,986 kr ekstra om måneden i dagens kroner.

Højtlønnet der kan nøjes med mindre

En kunde tjener 720.000 kr og vil have 60 %, som ATP nævner for høje indkomster. Folkepension og ATP skønnes til 105.000 kr, og pensionerne giver 280.000 kr. Der er 18 år til pension.

Annual income today (before tax)
720,000 kr
Desired degree of compensation
60 %
Expected state pension and ATP per year (before tax)
105,000 kr
Expected payment from current pensions per year
280,000 kr
Number of years with payment
20 year
Years to pensionable age
18 year
Expected real interest rate (return after inflation and PAL tax)
2 %

It means: Målet er 432,000 kr, og kunden mangler 47,000 kr om året. Det kræver 2,959 kr ekstra om måneden.

Rule of thumb

Hver 10.000 kr, der mangler om året i 20 år, kræver ca. 160.000 kr ved pensionsalderen ved 2 % realrente.

How to check the answer

Kapitalen ved pensionsalderen skal være mindre end mangel × antal år, når realrenten er positiv.